horoszkóp
kilatas-budai-varbol-shutterstock 736637425

Most akkor vegyünk lakást, vagy ne vegyünk?

A cikket és a videót a CIB Bank támogatta
2017.11.10. 06:51
Sokat hallani arról, hogy most aztán tényleg érdemes az albérletet saját ingatlanra cserélni, mert a hitelkamatok olyan alacsonyak, hogy akár a bérleti díjnál jóval kevesebből is fizethető a törlesztőrészlet, ráadásul így a saját tulajdonunkra költünk, nem pedig a „semmibe” megy a pénz. De mi a biztosíték arra, hogy hirtelen nem szállnak el a törlesztőrészletek? – kérdezik a leggyakrabban azok, akik lakáshitel felvételén gondolkoznak. Létezik olyan hitel, aminek évekig nem változik a kamata, és így a havi törlesztőrészletek nagysága sem?

Szeretnénk összeköltözni!

– közölte Bence és Petra a szüleikkel.

Másfél éve járnak együtt, akkor jöttek össze a közgázon, ahol évfolyamtársak voltak. Budapestiként Bence a szüleivel lakik, míg szegedi származású szerelme albérletben él a fővárosban. Idén nyáron diplomáztak, és szerencséjükre mindketten el tudtak helyezkedni a végzettségüknek megfelelő munkakörben. Minden vágyuk, hogy végre együtt lakhassanak, sőt, hosszabb távon a házasság gondolata is kilátásba került már, közös életüket azonban nem egy albérletben szeretnék elkezdeni. Csakhogy a lakásárak mostanában az egekben vannak. Így hiába támogatja anyagilag a fiatalokat tanulmányaik befejezését követően is mindkettejük családja, ez még nem elég egy ingatlan megvételéhez. Különösen nem Budapesten, ami országosan a legdrágábbnak számít a lakáspiacon.

Több havi keresgélés után azonban Bencéék mégis rábukkantak egy megfizethetőnek tűnő, 70 négyzetméteres lakásra a XI. kerületben, Bel-Budán. Az 52 millió forintos árból szüleik jelentős részt, 31 milliót állnának.

shutterstock 648030235
Fotó: Shutterstock

Ám még így is hiányzik mintegy 21 millió forint, amit a fiatalok kénytelenek lakáshitelből előteremteni. Friss diplomásként mindketten 199 500 forintot visznek haza. Így ha nem akarják kockáztatni, hogy nem lesznek képesek kigazdálkodni a törlesztőrészletet, akkor

a banki hüvelykujjszabály szerint olyan konstrukciót szabad csak választaniuk, ahol nem kell havonta a jövedelmük 30%-ánál többet visszafizetniük,

de a legoptimálisabb a 80-90 ezres törlesztőrészlet lenne. Már csak azért is, mert a pár amúgy is tart attól, hogy a következő években a törlesztőrészletek folyamatosan emelkednek majd. A hitelfelvétellel egyidejűleg tervezik lakástakarékpénztári számla nyitását, hogy majd az abban összegyűjtött megtakarítást később betörlesszék a hitelbe.

Aki hozzájuk hasonlóan fél a rövid távtól, annak érdemes 3, 5 vagy 10 évre rögzített kamatozású hitelt felvennie – tanácsolja Viniczei Krisztina, a CIB Bank vezető üzletfejlesztési menedzsere. Hozzátéve: aki pedig még biztosabbra akar menni, az akár a hitel teljes futamidejére fixáltathatja a kamatot. Így 10, 15 vagy 20 évig ugyanakkora lehet a havi törlesztőrészlet. Igaz, e biztonságnak ára van:

a rögzített kamatozású hitelek

kamata általában 2-3 százalékkal meghaladja azon hitelekét, amelyek kamata évente változik.

A rögzített kamatozású hitelek mellett voksolóknak érdemes lehet minősített fogyasztóbarát lakáshitelt igényelniük. Ezt az új kategóriát az idén vezette be a Magyar Nemzeti Bank, pont azért, hogy segítsen a lakáshitelben gondolkodóknak összehasonlítani a banki ajánlatokat. Akinek pedig sikerült választania, azt már nem érheti meglepetés – ez az egyik fő előnye e hitelfajtának.

Egy másik történet: ORsiék első lakást keresnek - hitelfelvételhez ad tanácsot a szakértő

Az MNB előírásai ugyanis kordában tartják az e típusú hitel feltételeit. A kamatokat például a bankok nem emelhetik egy bizonyos szint fölé. A törlesztőrészletek sem szállhatnak el: a választott kamatperiódus lejárta után e lakáshitel kamatát kizárólag a kamatváltoztatási mutató értékével lehet növelni, vagy csökkenteni.

(A kamatváltoztatási mutatók típusairól és értékeikről az mnb.hu/fair-bank/kamatvaltoztatasi-mutato oldalon érhető el további információ, érdemes átolvasni, ezek hogyan működnek.)

Emellett a minősített fogyasztóbarát lakáshitel folyósítási díja legfeljebb a kölcsönösszeg 0,75 százaléka, de maximum 150 ezer forint lehet, amit azonban egyes bankok – köztük például a CIB Bank – elengednek.*
Akinek pedig van lakástakarékpénztári megtakarítása, az a megtakarítási időszak végén annak teljes összegét díjmentesen betörleszheti a lakáshitelébe.

Az is előny, hogy a minősített fogyasztóbarát lakáshitelt nyújtó banknak átláthatóan kell tartania az átfutási időket. Ez azt jelenti, hogy ha az igénylő minden dokumentumot benyújtott, és az értékbecslés is rendelkezésre áll, akkor hitelkérelmét a bank köteles 15 munkanapon belül elbírálni. Pozitív döntés esetén kerülhet sor a hitelszerződésre. A kölcsönszerződést közjegyzői okiratba kell foglalni (közjegyzőről sok esetben a bank gondoskodik). Ha megvan a közokirat, és a hiteligénylő a lakásbiztosítást is megkötötte, akkor a banknak a kölcsönszerződésben meghatározott folyósítási feltételek adós általi maradéktalan teljesítését követően mindössze 2 munkanapja van arra, hogy folyósítsa a hitelt. Ennél csak az ügyfél kifejezett kérésére lehet hosszabb a várakozási idő, ha mondjuk az igénylő csak akkor szeretné átutalni a vételárat, amikor az eladó már kiköltözött a lakásból.

Az természetesen nincs korlátozva, hány banknál érdeklődhetünk.

Így egyszerre több pénzintézettől is kaphatunk ajánlatot, amelyek közül kiválaszthatjuk a számunkra legkedvezőbbet.

Ehhez persze nem szükséges végigkilincselni az összes bankot, vagy az azok által megbízott hitelközvetítőket, már csak azért sem, mert ez meglehetősen időigényes. Az MNB honlapján elérhető termék-összehasonlító oldalon is egybe lehet vetni a banki ajánlatokat, de természetesen a legtöbb minősített fogyasztóbarát lakáshitelt értékesítő bank honlapján is lehet találni kalkulátort az adott bank ajánlatára. Sőt, a CIB Bank például ingyenes telefonos lakáshitel-kalkulációt is kínál, így telefonon megtudhatjuk, milyen összegű minősített fogyasztóbarát lakáshitelre számíthatunk a banktól.

Ezen kívül annak, aki még nem nézte ki az adott ingatlant, de tudja, hogy hitelből szeretne lakást vásárolni, jól jöhet az előminősítő szolgáltatás. Ennek lényege, hogy a bank a jövedelemigazolás alapján megmondja, mekkora az a maximális hitelösszeg, amiben a lakásvásárlást tervező gondolkodhat, így már úgy kereshet ingatlant, hogy tudja, mekkora összegű hitelt kaphat mellé. A bank által így kiállított igazolás 6 hónapig érvényes, ennyi idő alatt kell tehát megtalálni az ingatlant. Az előminősítési szolgáltatás ráadásul díjmentes.

Minősített fogyasztóbarát lakáshitelből új vagy használt ingatlant egyaránt lehet vásárolni. De a kölcsönt lakáscélú hitel kiváltására is lehet fordítani, magyarul, a meglévő, esetleg kedvezőtlenebb feltételű (jelesül magasabb törlesztőrészletű) kölcsönt minősített fogyasztóbarát lakáshitelre lehet cserélni. Kamatkedvezmény e típusú hitelnél is ugyanúgy elérhető, mint a többi lakáskölcsönnél. Például, ha az ügyfél vállalja, hogy jövedelmét a banknál vezetett számlára utaltatja.

A minősített fogyasztóbarát lakáshitel igénybevételének feltételei bankonként eltérhetnek. A CIB Banknál:

  • A kölcsön igénylésének minimum életkori feltétele: a hitel igénylésekor 18 év. 16 év és 18 év közötti igénylő elfogadható adósként, amennyiben a házasságkötése révén nagykorúvá, azaz cselekvőképessé vált.
  • A kölcsönt állandó magyarországi lakcímmel és lakcímkártyával rendelkező, cselekvőképes, a 2001. évi XCIII. törvény alapján devizabelföldinek minősülő természetes személyek igényelhetik, akik rendelkeznek magyar hatóság által kiállított, érvényes személyi igazolvánnyal vagy útlevéllel. (Adóstárs lehet magyarországi állandó lakóhellyel és lakcímkártyával rendelkező devizakülföldi állampolgár is, amennyiben rendelkezik magyar adóigazolvánnyal és jövedelme nem külföldről származik).
  • Az igénylők adósként nem szerepelhetnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben aktív vagy passzív státuszú lejárt tartozással. 
  • Az igénylők adósként, adóstársként vagy biztosítékot nyújtóként (ideértve zálogkötelezett [dologi adós, fedezet tulajdonos], ingatlan-nyilvántartáson kívüli tulajdonos, kezes) nem állnak a természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvény szerinti eljárás hatálya alatt, ilyen eljárást nem kezdeményeztek.
  • A kölcsönigénylés időpontját megelőzően minimum 3 hónapos, határozatlan idejű, folyamatos munkaviszony jelenlegi munkahelyen vagy határozott idejű munkaviszony esetén legalább 1 éves, folyamatos munkaviszony meglétének igazolása szükséges. Egyéni vállalkozók, őstermelők és cégtulajdonosok esetén legalább 1 éves (teljes) lezárt üzleti év igazolása szükséges. Az igénylők jövedelmének külön-külön el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét.
  • Amennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 70. életévét, szükség van egy olyan adóstárs bevonására, akinek az életkora eléri a 18. évet és a futamidő végéig a 70. életévét nem tölti be.

*Az akció visszavonásig érvényes.

THM: 5,08-6,37%
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) meghatározása a 2017. november 1-től érvényes feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke a változó kamatozású kölcsön esetén nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A kölcsön folyósításának feltétele a fedezetül szolgáló ingatlan(ok)ra vonatkozó vagyonbiztosítási szerződés megkötése, valamint a kölcsönszerződésnek megfelelő tartalmú, közjegyzői okiratba foglalt, egyoldalú kötelezettségvállalásról szóló nyilatkozat. A tájékoztatás nem teljes körű. A CIB Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekre vonatkozó részletes feltételeket a fogyasztók és egyéni vállalkozók részére szóló Általános Lakossági Üzletszabályzat, a fogyasztók részére szóló Ingatlanfedezettel biztosított hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozó Különös Üzletszabályzat, a CIB Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekre vonatkozó Kondíciós Lista, valamint a vonatkozó ügyfél-tájékoztató tartalmazza, melyek megtalálhatóak a www.cib.hu oldalon és a CIB bankfiókokban. A Bank a hitelbírálat jogát fenntartja.

CIB Bank CIB Bank
A CIB Bank felelős pénzintézetként javasolja, hogy döntését ne csak ezt a reklámcélú tájékoztatást olvasva hozza meg, informálódjon körültekintően! A pénznek ára van! Számoljon, mielőtt hitelt vesz fel! További segítség: mnb.hu/penzugyinavigator
Brand & Content Brand & Content
A videót a Brand & Content készítette a CIB Bank megbízásából, nem a Velvet szerkesztősége. Arról, hogy mi is az a támogatói tartalom, itt olvashat részletesebben.