Az idei, gazdasági válsággal megterhelt karácsony egyik nagy kérdése, hogy mi történik majd a fogyasztással, hogyan alakul a vásárlók anyagi helyzete. Az elmúlt években példátlan népszerűségnek örvendtek az áruhitelek, legalábbis a hirdetésekből úgy tűnt, a magyarok különösen fogékonyak a 0% önerővel kecsegtető akciókra és sokan bólogatós kutyaként rábólintanak fogyasztják, amit eléjük tesznek.
Ha gáz van, a köztársasági elnök majd megsegít
A közkedvelt áruhitelek csoportja azért is érdekes kategória, mert még a bankok szigorításai ellenére is a legkönnyebben és leggyorsabban elérhető hitelfajta. A pozitív döntést követően, akár önerő nélkül, már "szinte ingyen" a miénk lehet az áhított LCD-tévé vagy házimozi rendszer. Személyi igazolvány kell hozzá, adókártya, egy közüzemi számla és a munkáltatói igazolás, a döntésre pedig mindössze fél órát kell várni. A legtöbb helyen több konstrukcióból, néhány áruházban pedig több bank ajánlatából választhatunk és gyakran akár önerő nélkül is elvihetjük a szívünkhöz közel álló terméket, igaz ugyan, hogy ezek a legkedvezőtlenebb konstrukciók. Ahogy arra Poronty blogunk olvasói is rávilágítottak, a legtöbb vásárló leragad annál a téves elképzelésnél, hogy "most kell venni, mert most olcsón juthatunk hozzá", a fogyasztók ezért eme sajátos, carpe diem életfilozófiával vezérelve a fizetésen később akarnak csak aggódni. Az igazsághoz ugyanakkor hozzátartozik, hogy amellett, hogy az áruhitelek a legkönnyebben elérhető hitelek, egyben a legdrágábbak is.
Molnár Gergely, az OVB pénzügyi tanácsadó cég területi igazgatója szerint el kell fogadnunk azt az axiómát, miszerint "az emberek néha bizony hülyék". A pénzügyi tanácsadó arról panaszkodott, hogy a legtöbb ügyfelük egy sor kedvezőtlen áruhitellel (a család tévéje, az új hűtő, a nagyi mosógépe, etc.) kopogtat náluk, mivel sok esetben csak később döbbennek rá, hogy bár jó dolog az új LCD tévé, a törlesztőrészleteket már nem bírják fizetni. Poronty blogunk egyik kommentelője, szövetszöcske szerint a többség álomvilágban él: "Egy csomóan agyatlanul úgy gondolják, hogy ez a hitel dolog is olyan, mint az állami támogatások, ha valami gáz van vele, akkor majd kimegyek az utcára tüntetni, és a köztársasági elnök majd megsegít". Valójában azonban, ha törik, ha szakad, a törlesztőrészleteket fizetni kell. Molnár Gergely ügyfeleinek ezért általában a meglévő, kedvezőtlen hitelek kiváltását és szabadfelhasználású jelzáloghitellé kombinálását szokta javasolni, ezzel ugyanis csökkenthető a törlesztőrészlet. Amikor az áruhitelek egyértelmű hátulütőiről, vagyis a magas kamatokról kérdeztük, Molnár Gergely úgy vélte: "Ezek a hitelek nagyon kockázatosak a bankok számára, mivel nincs mögöttük egy értékálló, gyorsan értékesíthető fedezet".
A "kaszkadőr" csalók a legveszélyesebbek
A Credigen áruhitelezési igazgatója, Soós Gábor szerint gyakran elő is fordul, hogy a bank ügyfelei nem tudják fizetni a törlesztőrészleteket, ez a kockázat pedig meglehetősen költséges a Credigen számára. Ilyenkor egy többlépcsős behajtási folyamat indul el, melynek utolsó lépésében kénytelen jogi eszközökhöz folyamodni a bank. Soós Gábor azonban egy külön kategóriának tekinti az általa "kaszkadőrökként" aposztrofált csalókat, akik tulajdonképpen megélhetésből vesznek fel áruhiteleket: rajtuk gyakorlatilag képtelenség behajtani a felvett hitelösszeget. Annak ellenére, hogy a csalók száma nem növekszik, mégis egyre kevesebb arányról beszélhetünk, ugyanis a bank forgalma még a gazdasági válság ellenére is folyamatosan nő.
Bár a Poronty olvasók több, mint 80%-a esküszik, nem fog áruhitelt felvenni idén, a Credigenéhez hasonló forgalomnövekedésről számolt be a bank egyik partnere, a Media Markt is. Szánthó Balázs, a Media Markt koncepciómenedzsere a Velvet megkeresésére úgy nyilatkozott, a cég elégedett az elmúlt pár hónap eredményeivel: "Áruházaink forgalma októberben és novemberben is fejlődni tudott az előző évhez képest, decemberben pedig Zalaegerszegen nyitjuk legújabb áruházunkat". A legkelendőbbek továbbra is a notebookok, a fényképezőgépek és a szórakoztatóelektronikai termékek, amelyek tavaly óta ráadásul olcsóbbak is lettek. Várhatóan slágertermékek lesznek idén karácsonykor a konyhai kisgépek, továbbá a szépségápolási- és wellnes eszközök. Az emberek fogyasztói kedve tehát úgy tűnik, továbbra sem lankad, pénzforrásaik azonban, a válság következtében egyre apadnak. Így nem véletlen, hogy a vásárlók lelkesedésének egyik fő oka a novemberi ingyenhitel kampány volt. Ezt a lelkesedést meglovagolva hasonló akcióval készül a Media Markt a kulcsfontosságú karácsonyi szezonra is.
A THM-ek mátrixa
Az akciót bonyolító bank, a Credigen, amely áruhiteleit rendszerint 35,72-43,92% THM-mel kínálja, most 0% THM konstrukcióval szeretné vásárlásra csábítani a karácsonyi lázban égő fogyasztókat. Soós Gábor szerint azonban ezek az ingyenhitelnek is becézett konstrukciók főleg a tehetősebbek számára elérhetőek, ugyanis az egyik lényeges kikötés a 10 hónapos futamidő, aminek köszönhetően a törlesztőrészletek elég magasak lesznek, még akkor is, ha a kezelési költség 0%.
Poronty blogunk egyik kommentelője, Kyrae például csak ezzel a konstrukcióval vásárol, mert szerinte így már megéri hitelt felvenni: "Miért adjak ki egyben 100-200 ezret, ha 10 részletben is lehet, és a még csak nem is befektetett, hanem csak folyószámlán lévő pénzem is kamatozik 11%-ot? A hitellel egy esetben van baj, ha olyan veszi fel, aki nem ért hozzá, vagy akinek szüksége van rá. Akinek nincs, az tud vele trükközni, és jól jár vele."
Sok olvasónk azonban úgy gondolja, a bankok a 0% THM-es hitelekkel tulajdonképpen a hitelkártyahasználatra igyekeznek rászoktatni az ügyfeleket. Sokszor a hiteligénylést, illetve a futamidő lejártát követően hitelkártyákkal "ajándékozzák meg" az ügyfeleket, amit mind a mai napig, csak nagyon kevesen tudnak ésszel és nem szabad költőpénzként használni.